Кому я должен, всем прощаю!
21 Ноября 2013 - 16:36
  • site_alt_text
  • 12073
  • |
  • site_alt_text
  • 2
  • Кому я должен, всем прощаю!

Иллюстрация: prourlife.com

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), россияне уже задолжали банкам свыше 9 триллионов рублей. В пересчете на каждого жителя страны, включая стариков и младенцев, каждый россиянин должен банку 43,5 тысячи рублей. И неверная оценка человеком своих финансовых возможностей порой приводит к печальным последствиям.

Как избежать кредитных проблем? Об этом мы побеседовали с банкиром, директором нефтеюганского филиала Ханты-Мансийского банка Сергеем Чайкиным.


- Сергей Викторович, расскажите, пожалуйста, о сущности кредита?

- Самый ходовой товар – это деньги. Именно его банки продают и покупают в виде кредитов и займов, получая прибыль за счет банковских «продуктов» и услуг. По сути, банки накапливают сбережения населения и затем перераспределяют деньги для развития производства, бизнеса или в виде потребительских кредитов гражданам.

Одни заемщики очень тщательно взвешивают свои возможности перед получением кредита. Другие относятся вообще к своим финансам довольно беспечно. К примеру, почти год семья моего сына отдавала солидную часть своего заработка за съемное жилье. При этом молодожены имели проблемы с бесцеремонными хозяевами, с неисправным чужим имуществом. Семейное счастье чуть не разбилось о суровый быт. Помыкавшись по съемным квартирам, молодые взяли ипотечный кредит, купили свое жилье. Теперь они платят те же деньги, но уже за свое имущество, живут спокойно и счастливо. В данном случае заемные средства помогли молодым обзавестись своей квартирой и разумно распределять свой бюджет.

Другая ситуация, когда человек влазит в долги совершенно необоснованно, потакая каким-то своим сиюминутным прихотям, не очень задумываясь о том, как он будет рассчитываться. Это как в том анекдоте: муж идет по улице и крепко обнимает свою жену. И не потому, что сильно любит. Стоит ему разжать руки, как она сбегает в магазин и скупает все подряд, загоняя его в неоплатные долги.


- Сколько клиентов ежегодно пользуются заемными средствами популярных банков? Сколько из них обращаются за вторым и последующими кредитами?

- Если судить по статистике Центробанка РФ, то каждый второй россиянин ежегодно пользуется кредитом, из них две трети регулярно приходят в банк за очередным кредитом.

- Как, и по каким причинам, банк может отказать заемщикам в кредите?

- В нашей стране действует Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Всех заемщиков мы предупреждаем, что мы будем запрашивать о них данные в этом органе. Все сведения о просроченных платежах так же попадут в кредитную базу данных.
Иногда человек, приходя к нам за займом, показывает справку о хороших доходах, но при этом утаивает, что он уже выплачивает кредит в другом банке и зачастую задерживает платежи. Понятно, что он находится на грани финансовой безопасности и не сможет вовремя вернуть долг. Тогда приходится отказывать. Хотя острая конкуренция среди банков приводит к тому, что некоторые финансовые организации все же рискуют и выдают кредит недобросовестному клиенту. Бывает и откровенный подлог, когда человек понимает, что со своим доходом он не может претендовать на солидный займ и приносит фальшивую справку о своих заработках. Все это отражается в базе данных и формирует кредитную историю человека.

- Как, и по каким критериям, банк определяет сумму кредита и срок выплаты?

- Это сугубо индивидуально. Мы делаем расчет для каждого клиента, исходя из уровня его доходов. Когда мы консультируем человека, то предлагаем ему определенную сумму и график гашения, чтоб он смог спрогнозировать свои расходы на два – три года вперед. Чаще всего люди берут недостающие средства на ремонт квартиры, покупку машины, бытовой техники от 100 тысяч рублей и выше. Самый большой потребительский кредит в нашем филиале мы выдали человеку в сумме 10 миллионов рублей на покупку коттеджа.
Естественно, все не предугадаешь. Возможно, у человека в следующем году произойдут какие-то события, влияющие на его доходы. Дети поступят в ВУЗ, родственник заболеет, уволят с работы. Да мало ли что... Это может повлечь за собой задержки оплаты своих долговых обязательств. Но, если у заемщика возникли проблемы, нужно сразу идти в банк и писать заявление на отсрочку выплат, чтоб не возникли штрафные санкции. Мы изучаем ситуацию и, как правило, идем навстречу, предоставляя необходимую рассрочку.
К примеру, одного нашего клиента «сократили», он просил отсрочку на три месяца, чтоб найти работу. Мы просмотрели варианты развития событий в период экономического кризиса, наличие свободных вакансий и предложили ему отсрочку на полгода. За это время человек не спеша нашел себе другую хорошо оплачиваемую должность и без проблем вернул задолженность.

- Как часто возникают ситуации, когда клиент без каких-либо объективных причин отказывается платить по кредиту?

- Дело в том, что Ханты-Мансийский банк придерживается консервативного подхода в плане кредитования. Мы не раздаем деньги под бешенные проценты людям «с улицы», а стараемся объективно оценивать риски. Поэтому у нас невозврат кредитов явление достаточно редкое, менее 1% от числа добросовестных заемщиков.

Но, если говорить в общем по рынку, то ситуация не столь радужная. По данным Центробанка РФ в текущем году показатель просроченных платежей находится на отметке 11,6% среди всех розничных займов. Самые проблемные долги - в сфере автокредитования, всего за полгода 2013 года показатели выросли с 6,7% до 7,4%.

До сих пор наш банковский филиал справлялся со случаями невозврата своими силами, не прибегая к услугам коллекторских агентств. Однако другие банки, для улучшения своих финансовых показателей, стали продавать проблемные «портфели» коллекторам.
К сожалению, коллекторская сфера деятельности в нашей стране еще целиком не отрегулирована законодательством и вызывает определенные нарекания со стороны граждан. Сотрудничество с коллекторами не самым лучшим образом отражается на репутации некоторых банков, выдавших рискованные кредиты ненадежным заемщикам.

- Как не стать жертвой мошенников, незаконно использующих личные данные клиентов для финансовых махинаций?

- Как правило, эти криминальные схемы, так или иначе, связанны с банковскими карточками. Поэтому, не стоит доверять карты третьим лицам, не оставлять их без присмотра, не записывать ПИН-код в легкодоступных местах и тем более на самой карте. Как ни странно, последнее бывает довольно часто! Никому не сообщайте свой ПИН-код. Его не вправе требовать никто – ни работники банка, ни другие люди.
Ни в коем случае не упускайте карту из виду, расплачиваясь в ресторанах или магазинах. Хотите рассчитаться - попросите, чтобы карту пропустили через терминал непосредственно в вашем в присутствии. Известны случаи, когда при оплате услуг в ресторане, в течение всего лишь пары минут, пока карта находилась вне поля зрения владельца, с ее магнитной полосы считывалась конфиденциальная информация о ее держателе и сумме средств на счете. Внимательнее смотрите, что делают с вашей картой в магазине или ресторане, не расплачивайтесь кредиткой в сомнительных заведениях и обязательно храните у себя копии чеков.

Проверяйте движения денег на вашем карточном счете. В этом случае вы успеете выставить претензию банку, а он – платежной системе.
Не оставляйте данные о себе и своей карте на тех сайтах, о которых вы ничего не знаете. Не уверены – не платите.
Не используйте для оплаты в сети Интернет карты, на которых находятся крупные суммы денег. Лучше вообще завести для таких целей отдельную карту и переводить туда деньги по мере необходимости.
Это самые простые способы обезопасить себя. Но они вполне эффективны.

- В СМИ неоднократно публикуется информация, что некоторые работники банка, подделывая подписи клиентов на договорах, приходно-кассовых документах, крадут деньги граждан. К примеру, в Сургуте заведующая операционным отделением одного банка так понемногу обкрадывала своих клиентов два года и за это время присвоила сумму в 14 млн. рублей!

- Ну что поделать, банки, как и другие организации в нашем обществе не застрахованы от мошенников и проходимцев. Отмечу, что в банковской сфере таких случаев гораздо меньше, так как здесь существует достаточно действенная система самоконтроля, которая с помощью внутреннего аудита все равно выявляет таких воришек и возвращает деньги клиентам. Если при подведении баланса вы столкнулись с фальшивыми документами, немедленно обращайтесь в полицию с заявлением. Почерковедческая экспертиза поможет выявить афериста привлечь его к ответственности

- Что нужно делать, чтоб не попасть в кредитную «ловушку»?

- Чтоб кредит не стал «ловушкой» нужно осознать, а нужны ли вам заемные средства на очередную покупку? Вы берете деньги для насущной потребности или для очередной прихоти? Далее, если человек не может сам рассчитать свои кредитные возможности, то ему поможет банковский консультант или хороший бухгалтер. Хотя я лично считаю, что финансовую безграмотность нужно ликвидировать с детства. Как малышей учат через дорогу «по зебре» переходить, так нужно обучать азам распоряжения деньгами. Наш филиал уже пятый год организует и проводит в школах города Нефтеюганска и поселка Пойковского «банковские классы», где детей учат формировать семейный бюджет и грамотно распоряжаться деньгами в банковской сфере. Далее, нужно четко осознавать свои финансовые возможности и не завышать вероятные выплаты. Не пользоваться услугами нелегальных «ростовщиков» и грамотно оформлять все договорные отношения.

Не стоит бояться кредитов. Лично я с 1998 года ничего не откладываю «на пенсию» и постоянно живу в кредит. Нет смысла деньгам лежать мертвым грузом, их нужно с умом вкладывать в жилье, в образование и помощь детям. Квартиры для себя и сыновей приобретены через ипотеку, машины куплены через автокредит. Но при этом я четко все рассчитываю и страхую себя залоговым имуществом, автостраховкой «Каско». Таким образом, финансово я защищен и поддерживаю достойный уровень жизни, невозможный без привлечения заемных средств.

Ограничить… Запретить! Усовестить?

Пообщавшись с людьми, я попыталась выяснить, как люди относятся к кредитам? Как устанавливают баланс между желаниями и возможностями? И как можно обезопасить себя от кредитной ловушки?

Обыватели считают, что проблему «неукротимой жадности» банков можно решить государственным ограничением банковской ставки в разумных пределах не более 3-4%, жестко увязав ее со ставкой рефинансирования Центробанка РФ в размере 8,25%. Однако предложение формирует спрос, и заемные деньги перетекут из легальной банковской сферы в теневую отрасль к нелегальным ростовщикам и неконтролируемым ставкам. Государство потеряет налоги, а заемщик останется без правовой защиты перед жадностью тайного заимодавца.

Считается, что агрессивная рекламная политика банков и легкая доступность денежных займов провоцирует людей брать непомерные кредиты и жить не по средствам. Даже если государство запретит широкую рекламу банковских кредитных услуг, то и это не изменит ситуацию. В нашей стране уже много лет запрещена деятельность игорных заведений, однако подпольные клубы растут, как грибы и процветают. Запрет на рекламу потребительских кредитов не ограничит потребность населения в заемных средствах.

Экономисты видят причину столь частого банкротства простых заемщиков совершенно в другом - это финансовая безграмотность населения и привычка жить не по средствам. И здесь действует уже не экономическая, а нравственная составляющая, именуемая «совесть». Ведь при управлении личными денежными средствами внутренние границы «дозволенного» каждый выстраивает себе только сам, исходя из нравственных устоев. К сожалению, по данным НБКИ свыше 85% населения России перегружено кредитами. Сегодня «общество потребления» формирует сознание и навязывает неуемное стремление покупать все больше и больше. «Шопоголизм» превратился в реальную болезнь, которую лечат так же как наркоманию и прочие психические расстройства. Увы, таблетки «от жадности» здесь не помогут… Спасет лишь грамотный расчет и умение соизмерять желания со своими возможностями.

Коллекторы

С коллекторами официально побеседовать не удалось. Юристы, «выколачивающие» долги, отказались давать комментарий, сославшись на субординацию и коммерческую тайну… «Не стоит демонизировать профессию специалиста по возврату проблемной задолженности. Этим также занимаются банки, коммунальные и управляющие компании. Просто для них это вторичная и очень хлопотная деятельность, а для нас – основная. Мы всего лишь помогаем людям выполнить взятые на себя договорные обязательства и быть более дисциплинированными с денежными средствами»… Пока это все, что нам готовы сказать коллекторы.

P.S. Только за время подготовки материала на мой адрес пришли эксклюзивные коммерческие предложения о кредите из двух банков. Их услугами я уже пользуюсь и официально дала разрешение на использование моих контактов для рекламных акций банка (вопреки моему желанию, но это прописано в договоре). А еще меня замучили письмами и звонками по телефону «доброжелатели» от банка «Кредитные системы «Тинькофф», попросту укравшие базу персональных данных жителей нашего города. На мои гневные тирады по поводу незаконного использования моих личных данных, они невинно отвечают: «Ну, мы же вам добра желаем». Благими намерениями выстлана дорога в ад! Пожалуй, в предложениях законотворцев о запрете агрессивной рекламы банковских услуг есть рациональное зерно…

Экспресс-опрос

Вы пользуетесь кредитом? Что вы думаете об этом?


Игорь, водитель: Зарплата у меня не «белая», а серо-буро-малиновая, жилья своего нет, жена в декретном отпуске. Банки беднякам в кредите отказывают. На покупку машины взял в долг у брата долларами под 10%. На момент возврата средств доллар сильно «упал» и родственник потребовал вернуть деньги рублями. Долговая расписка защитила меня от суда, но брата теперь у меня нет. Кредитами и рассрочками сейчас не пользуюсь. Вообще.

Светлана, служащая: Первый кредит взяли по большой нужде, выплатили с кровью, второй - вернули с трудом, третий – легко, а сейчас уже и счет потеряли, сколько раз мы обращались в банк за займом. Мы с мужем следим, чтоб кредитные выплаты не превышали треть совокупного дохода и балуем себя, чем хотим.

Ирина, медик: Брала в кредит телефон, шубку, стиральную машинку и так, кое-что по мелочи в рассрочку. Вроде бы ежемесячные платежи не сильно и напрягали. Но когда в конце посчитала все выплаты, за голову схватилась! Иной раз переплата составляла от 40 до 60%. Навороченный «телефон» оказался совсем не нужен. Шубу надеваю пару раз в год. Да и «стиралку» могла бы и скромнее взять. Теперь кредитами стараюсь не пользоваться.

Владимир, служащий: Пользуюсь кредитами постоянно, плачу ипотеку, беру рассрочку на покупку бытовой техники, на отпуск к морю. Да, выплаты по долгам «съедают» львиную долю моего заработка, но в трудный момент выручает зарплата жены и родители иногда помогают. Все кредиты застрахованы, в случае кризиса никто меня за долги не расстреляет. Жить нужно здесь и сейчас, что потом не жалеть об упущенных возможностях.

Алексей, предприниматель: Брал кредит для развития бизнеса и сейчас иногда беру деньги взаймы, когда не хватает оборотных средств, и не часто одалживаюсь в банке. Потребительские кредиты стараюсь не брать вообще, особенно после фортеля жены. О том, что она набрала по своей кредитной карте всякого барахла почти на миллион рублей, узнал, когда мои банковские счета за ее долги заблокировали. Жить нужно по средствам, а не по рекламным «хотелкам». Я не понимаю, как можно за овощную терку отдать 7 тысяч рублей?!

Андрей, машинист-нефтяник: Молодежь вообще не умеет кредитами пользоваться, но при этом ни в чем себе не отказывает. Сын уехал в другой город и за два года набрал там кредитов и товаров в рассрочку столько, что ежемесячные выплаты превысили его зарплату. Пришлось на себя взять часть его долгов, чтоб он с голоду не умер, имея айфон, айпод, айпень, айхрень и подержанную машину, на которой он не ездит. Ведь денег на ремонт и на бензин у него нет.


site_alt_text
Автор: Александра Град
LiveJournal Share Button

Возврат к списку

Уважаемые читатели! При размещении комментариев просим соблюдать взаимное уважение, как к героям наших публикаций, так и друг к другу. Комментарии, носящие оскорбительный характер, порочащие честь и достоинство, деловую репутацию, в адрес объектов и субъектов публикаций, а также противоречащие нормам Закона РФ о СМИ, могут быть удалены.

Guest
  • 15:10
  • 30.10.2014
0
bag just before this http://easycompany506.com.br/wp-content/uploads/Coach-in-tanger-outlets-riverhead-9292.html purse i love japan artWhich is perhaps why the outcomes often end up looking old hat. http://www.innovarsrl.com.ar/css/Coach-outlet-johnson-creek-phone-number-5109.html The minimal matter is you do not get the largest task purchases from a mode. That issue led to major arguments. <a href="http://nandateixeira.com/wp-content/Coach-handbags-outlet-locations-6125.html">http://nandateixeira.com/wp-content/Coach-handbags-outlet-locations-6125.html</a>
http://www.ascensorescelta.com.ar/css/Coach-outlet-are-they-authentic-3707.html
http://bagcontainer.nl/wp-content/Coach-outlet-clearance-online-5639.html
http://dev.bridallounge.com/wp-content/uploads/Coach-outlet-birch-run-phone-number-9571.html
site_alt_text
Guest
  • 08:12
  • 03.12.2014
0
http://neuroinformatics.harvard.edu/xmlrpc
<a href="http://neuroinformatics.harvard.edu/xmlrpc">cheap coach</a> <a href="http://neuroinformatics.harvard.edu/xmlrpc">wholesale coach purses</a>
site_alt_text
Текст сообщения*
Защита от автоматических сообщений